递延利率与0％的年利率：“无息”信用卡的成本如何

内容

• 递延利息与0％的年利率
• 付款日期与付款到期日不符
• 付款可能会转到其他余额
• 持续的利率非常高
• 如果您已经有一张延期利息卡怎么办？

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当您想买一台新洗衣机或昂贵的医疗程序时，没有什么比无息融资更好的了。商店和某些医疗机构提供的信用卡在一定时期内“如果全额支付，则不会产生任何利息”，这似乎是一种无忧无虑地延长付款额而无需担心利息的方法。

但是，如果您不小心，这些所谓的“无利息”优惠最终可能会花费您数百美元的利息。最好完全避免使用它们。

递延利息与0％的年利率

商店信用卡和医疗信用卡不会免除您购买的利息，就像银行每年收取0％的年费率卡一样。取而代之的是，他们将其推到一边，或推迟到以后。利息仍在后台计算，但您无需为此付费。至少还没有。

如果您在该递延利息期结束时已全额还清了您的余额，那很好。您不会欠任何利息。但是，如果您在优惠期结束后仍欠任何款项-即使只是50美分-您也必须支付所有累加的利息。那可能是几百美元。

相反，如果您从银行获得0％的APR卡，则只要促销期有效，就不会累积任何利息。促销期结束后，正常利率就会开始，但仅从该日期开始。

根据美国消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau）的最新数据，在2013年促销期结束之前，只有大约75％的递延利息优惠被全额付清。这意味着有四分之一的人提供这样的报价，可能会因为他们认为是无息融资而大赚了大笔利息。

延期利息“交易”可能会给您带来困扰。

付款日期与付款到期日不符

容易误判您需要多少时间才能还清余额。根据国家消费者法律中心的报告，一方面，您的还款截止日期可能与信用卡账单的到期日不符。例如，您的无息促销可能会在1月3日到期，但该月的信用卡账单可能要到15日才到期。如果您等到到期日付款，则最后一笔付款将在无息期结束后才到，可能会花费您数百美元。

假设您在商店卡上使用了为期一年的递延利息促销，利率为24％，购买了一套$ 2,000的客厅。根据NCLC的报告，如果您在促销期结束后仅一个结算周期就完成了还清，则下一笔帐单中可能会立即显示310.55美元的利息。

如果您使用银行的0％APR信用卡犯了同样的错误，则只欠余额中未付部分的利息。

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付款可能会转到其他余额

您可能会认为您几个月前还清了递延利息余额。但是，如果您的卡上有多个余额，则情况可能并非如此，就像许多递延利息卡一样。原因如下：当您开设银行卡帐户时，您会获得免息促销费。但是，随后的收费可能会随信用卡的实际利率而有所不同。如果是这样，发行人将把您的付款应用于这些费用，而不是打上零利率时钟的费用。

假设您使用医疗信用卡上的延期利息优惠来支付牙科手术费用，然后使用同一张卡来支付后续随访费用，而延期利息优惠并未涵盖该后续活动。根据联邦信用卡规定，超出最低限额的款项必须先转到最高利息余额。在这种情况下，这就是后续访问，但要视当前的利率而定。这些将首先得到还清。超过最低付款金额的付款将不会自动分配到您的递延利息余额中，直到要约到期前的最后两个结算周期为止。

这可能会很复杂，但结果却很简单：您认为到无息期结束时债务早已消失，但您仍会受到利息费用的打击。

持续的利率非常高

CFPB的报告称，无论消费者的信用评分如何，递延利息卡上持续的高利率往往为“ 24％至26％”。这比信誉良好的人期望用银行卡付款要高得多。这使得追溯的兴趣更加昂贵。

延期时间越长，这些隐身费用就可以建立的越多。 CFPB报告指出，对于持续25到35个月的促销活动，追溯利息最终可能约为原始购买费用的50％。

如果您已经有一张延期利息卡怎么办？

递延利息信用卡附带一些宽容的条款，但是如果您已经有了一张，它的结局不必太糟。您可以按照以下提示避免陷阱：

• 尽早还清您的余额。在您需要几个月或什至更早（如果可以转移）的情况下，先还清全部余额。如果您不确定0％的期限何时到期，请阅读对帐单上的披露信息或致电发行人。

• 在您还清第一次购买的款项之前，请不要再使用该卡。保留您的递延利息卡仅用于偿还您的初次购买费用，以避免余额重复的复杂性。这样，您的付款将转到您想要的付款地点。

• 选择书面陈述。电子声明很容易忘记或忽略。老式的账单使您更容易避免意外。

如果您发现需要更多时间还清债务，请考虑将其转移到余额为0％的APR卡中。简单来说，它将为您提供一些喘息的空间。