5破产事实

内容

• 事实1：您不会失去一切
• 事实2：并非您的所有债务都能得到减免
• 事实3：还清债务并非总是更好的选择
• 事实四：申请破产不是个人失败
• 事实五：破产不会破坏您的财务未来
• 下一步

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申请第7章或第13章破产不是一件容易的事或简单的事情。您可能很容易陷入债务减免选择的困境。为了使破产程序更容易理解，这里有五个破产事实。

事实1：您不会失去一切

您可能会认为申请破产意味着放弃您的房屋，汽车和您可能拥有的任何其他资产。实际上，您可能会保留很多财产。

第7章中的绝大多数案件都是无资产案件，这意味着债务人不会放弃任何财产。有两个原因。首先，您可以分解一些日常生活中必不可少的基本资产，称为免税品。您可以免除的税款因州而异，因此请务必与您的破产律师讨论免税事项。而对于您的财产却没有被豁免？好吧，债权人可能不想要他们。

加州破产律师凯茜·莫兰（Cathy Moran）说：“由于贷款或留置权，人们拥有的大多数东西要么一文不值，要么就被抵押了。”因此，不必担心债权人会为您的客厅中的平板电视而来。但是，如果您的车库中有宝马车，那可能会被拍卖。

在第13章中，您保留了所有资产，但资产的价值会计入您的还款计划中。

事实2：并非您的所有债务都能得到减免

第7章和第13章将为您免除大多数形式的债务，但也有一些例外。根据一般经验，在破产案件中，您无法解除或免除您认为个人应负的债务。

“从某种意义上说，某些行为是您不应该能够避免的后果，”莫兰说。这包括最近的税收，子女或家庭抚养费以及由于您实施欺诈而产生的债务。

学生贷款是另一种不太可能免除的债务。

通常，您可以免除个人贷款，信用卡和医疗账单等方面的债务。您的破产律师将帮助您了解哪些债务将受到影响。

事实3：还清债务并非总是更好的选择

申请破产是您可以做出的最严肃的财务决定之一，但这并不意味着它是一个坏主意。实际上，申请破产可能是您的最佳选择。

破产律师马修·奥尔森（Matthew Olsen）说：“破产并非在每种情况下都是万灵药，我想，如果您打算这样做，就应该与律师进行坦率的交谈。” “您的信用评分受到负面影响，但常常可以减轻压力，解决此问题并使您的财务状况向前迈进。”

如果您的债务超过年收入的50％，并且您看不到在五年内还清债务的方法，那么破产可能是您实现无债务生活的最佳途径。

事实四：申请破产不是个人失败

“人们的观念是，破产是对失败或性格缺陷的承认，而不是出于某种原因而提供的经济补救措施，”莫兰说。

鉴于2009年大约57％的破产是由于医疗费用造成的，并且在过去十年中，医疗免赔额的增长速度是工资增长速度的7倍，因此许多破产可能是工资停滞而不是财务管理不善的结果。

无论您出于何种原因寻求这种债务减免，都应将破产视为可以帮助您控制财务的工具。

“有很多人如果申请破产，他们的境况会好得多。但是他们对它的抵制是如此强烈，以至于他们等到它们彻底崩溃或遇到另一场真正的危机将他们带入门时，”莫兰说。

事实五：破产不会破坏您的财务未来

没办法解决：您的信用报告上可能会存在破产的七到十年之久，您可以期望获得信贷的机会有限，并需要支付更高的利率。但是，您申请破产后不久，您的信用评分实际上可能会反弹。

费城联邦储备银行的一份报告使用信贷局Equifax的数据显示，那些在2010年申请第7章破产的人在Equifax的280至850范围内平均得分为538.2。但是，平均得分跃升至620。到这些破产案最终定案时（大约六到八个月）。

此外，有很多方法可以在破产后恢复您的信用，例如获得有担保的信用卡。您将面临一些限制，但是利用正确的金融产品可以大大帮助您走上正确的财务道路。

下一步

现在您知道了破产过程中将会发生什么事情—不会发生什么事情，您已经准备好与破产律师一起探讨各种选择，并使自己能够成功提出申请。

肖恩·派尔斯（Sean Pyles）是个人理财网站NerdWallet的一名撰稿人。电子邮件：[受电子邮件保护]。