您的收入可以在准备就绪之前达到顶峰

内容

• 最大收获来得早
• 尽早保存并避免生活方式蠕变

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大多数退休计算器都对错误表示乐观。他们认为我们的收入将在我们的整个工作生活中增加，或者至少保持大致相同。

实际上，我们退休之前的收入很可能达到几年甚至几十年的顶峰。考虑一下：

• 根据纽约联邦储备银行（Federal Reserve Bank of New York）于2016年对社会保障收入记录的分析，人们最高的工资涨幅往往发生在20多岁和30多岁，中年增加幅度较小，随后出现下降。

• 研究人员发现，大多数人的收入在45岁时达到顶峰，尽管收入最高的20％的人在50多岁时达到顶峰。

• 根据ProPublica和Urban Institute的分析，进入稳定职业的50多岁的人中有一半以上被解雇或以其他方式被迫辞职，并且绝大多数人没有经济复苏。

这些统计数据可能有些残酷，但是如果您打算推迟储蓄以退休，请留意。

布鲁金斯学会（Brookings Institution）的经济学家加里·伯特利斯（Gary Burtless）表示：“当您40岁左右并且一切顺利时，您会想，'好吧，我可以看到情况何时会好起来，那才是我可以退休的时候了。'”研究收益模式。 “那几天就不来了。”

最大收获来得早

当然，对于一群人来说，平均而言，对个人而言可能并非如此。但是，了解这些一般模式可以帮助人们更好地做出有关支出，储蓄和退休时间的决定。

Burtless说，一般而言，人们受的教育越多，他们一生中赚的钱就越多，收入高峰也就越晚。

“对于像大学教授这样的职位，可能是他们在50多岁的下半场，而不是30多岁的下半场，这可能是因为你的姐夫失败了完成高中。” Burtless说。

但是，根据独立的非营利性新闻编辑机构ProPublica和研究社会和经济问题的非营利性智囊团Urban Institute的说法，50年代对工人来说往往是危险的十年。

研究人员发现，年龄在51至54岁之间的全职工作的56％的人在50岁之后非自愿失业，这对经济产生了重大影响，原因是他们的收入减少了至少50％，或者导致六个月或更长时间的收入下降。失业。这些工人的家庭收入中位数下降了42％，只有十分之一的人离职后的收入与以前一样多。另外有9％的人出于个人原因（例如健康）非自愿离开工作。该分析基于密歇根大学健康与退休研究的数据，该研究追踪了美国的20,000人。

尽早保存并避免生活方式蠕变

Burtless说，工作中断和收入下降有助于解释为什么这么多60多岁的人没有那么多储蓄。

他说：“与过去的几年不再有孩子不再在家中积蓄储蓄时，您甚至在达到退休年龄之前就已经用尽了积蓄，”他说。

Nerd's Eye View博客的认证金融规划师迈克尔·基茨（Michael Kitces）表示，进入50多岁而没有足够的退休金的人们可能需要计划更长的工作时间或削减开支，而不是假设收入的增加将帮助他们弥补赤字。

Kitces建议20多岁和30多岁的人们承诺将其加薪的一半用于退休基金。由于这些增长可能是早期的最大增长，因此，储蓄一半可以启动退休基金，同时限制“生活方式的通货膨胀”，或者随着收入增加而增加支出的趋势。

例如，以为未来的薪金上涨将使付款更加易于管理，或者通过购买更高档的汽车来庆祝加薪，可能会诱使大笔抵押。如果您的收入没有增加-或开始减少-缩小尺寸或返回普通车辆可能会很痛苦。 （此外，您的生活方式越昂贵，退休所需的钱就越多。）

Kitces说：“认识到从生活中清除某物要比不首先将其添加到我们的生活中难得多。”

本文由NerdWallet撰写，最初由美联社出版。