什么是不良贷款？

内容

• 什么是不良贷款？
• 不合格贷款如何运作
• 合格贷款

有几种类型的抵押贷款可以帮助您购买物业。贷方的工作是根据您的个人情况以及银行和政府的指导原则，确定哪一种最适合您。抵押贷款彼此区别的一种方式是将抵押贷款分类为合格贷款或不合格贷款。银行和其他金融机构向其客户提供的常规抵押贷款可能是合格的或不合格的。

什么是不良贷款？

不合格贷款，也称为巨型贷款，是在不符合政府计划房利美和房地美保险资格的财产上抵押的抵押贷款。银行和其他金融机构向这些机构提供贷款保险，然后将这些贷款打包并出售给投资者。这些被称为合格贷款。不良贷款通常由私人贷方提供，它们规定了自己的批准要求。这些贷款是其投资组合的一部分。

不合格贷款与合格贷款有几种不同的方式：

不合格贷款如何运作

在不良贷款中：

• 贷款金额较高。
• 该文档更加详尽。
• 预付款可能更大。
• 要求的信用评分可能更高。
• 债务收入比是固定的。
• 可能需要大量现金储备。
• 利率可能更高。
• 结算成本和费用可能更高。

贷款额：不合格抵押贷款的贷款金额在2019年可能超过484,350美元。在东北和西海岸，该贷款金额可能高达726,525美元。在美国有些偏远地区，甚至可能更高。

文献资料：准备好为贷方提供有关您的所得税申报表，工资单，银行对帐单，资产评估和其他材料的大量文件，以期获得不合格抵押贷款的资格。

首付：有些贷方只要求预付定金的10％左右，但他们通常需要私人抵押贷款保险，且预付定金在该水平。根据贷款的不同，许多贷方要求预付定金的20％左右甚至更多。

信用评分：要求的信用分数至少在700-750之间。由于私人贷方提供不良贷款，因此他们可以设置自己的信用评分，并且可以上下调整信用评分。

债务收入比：大多数贷方强制执行的最大债务与收入之比为45％，但根据情况可能会有所例外。

现金储备：大多数不良贷款人会要求手头有大量现金储备，因为如果由于贷款规模而丧失抵押品赎回权，他们会蒙受巨大损失。现金储备的数量由每个贷方确定，但通常为一年的抵押付款。

利率： 不良贷款的利率几乎总是比价值较低的贷款略高。贷款人试图提高竞争力，并保持尽可能低的利率。

结算费用：不合格抵押贷款的结算成本和费用较高，因为费用是按抵押贷款余额的百分比计算的。此类抵押贷款还存在其他结算成本，例如多次评估。

这些是不良贷款的一般准则。由于贷方是私人的，因此除贷款限额外，任何指导原则均由其自行决定。与合格贷款相比，不合格贷款还有其他好处：

• 贷款限额更高。
• 可在商业财产上抵押。
• 即使您已经破产，也可以提供抵押贷款。

合格贷款

合格的贷款由银行和其他金融机构提供，并得到房利美和房地美的支持。它们具有与不良贷款不同的特征：

• 2019年贷款必须低于484,350美元的限额。
• 首付可能低至房屋价格的3％。
• 预付定金和关闭费用可能是有天赋的。
• 借款人的信用评分不得低于630-650。
• 债务与收入之比不能超过36％。取决于借款人的信用评分和准备金要求，可以达到45％。

合格贷款比不合格贷款有一些好处：

• 灵活性： 由于合格贷款必须在整个金融机构中遵循相同的标准，因此借款人通常可以选择放款人。
• 较低的利率： 合格贷款的利率通常低于不合格贷款的利率。

如果您准备申请合格的抵押贷款，请记住要保持信用评分达到标准并拥有一尘不染的信用记录。查看您的信用报告，确保没有错误会拖累您的信用评分。