没有401k退役

内容

• 打开IRA
• 注意：
• 小费：
• 投资健康储蓄帐户（HSA）
• 注意：
• 开设应税经纪账户

自1978年开始实施以来，401k计划已成为美国雇主赞助的最受欢迎的退休计划。根据斯坦福大学的数据，大约一半的工人通过其雇主获得401k计划。

但是，这意味着大量工人没有机会在其退休计划策略中包括401k。反过来，这意味着他们会错过这些宝贵的好处：

• 对您401k的供款是“税前”的，这意味着将从您当年的应税收入中扣除。
• 这些储蓄免税增长，直到您在59.5岁以后的某个时候将其提取。
• 这是“强制”储蓄，这意味着会自动从薪水中扣除供款。
• 一些雇主甚至匹配您的部分供款。 （本质上是免费的钱。）

如果您的雇主不提供401k，或者您是独立承包商，因此无权参加，则可能需要更多的纪律和自我约束，但是可以重现一些401k魔术，这样做是个好主意所以。您可以执行以下操作：

打开IRA

个人退休帐户或IRA是储蓄和投资退休的另一种方法。到2020年，您可以向传统或罗斯个人退休账户缴纳高达6,000美元的费用，如果您年满50岁或以上，则可以增加到7,000美元。

传统的IRA允许扣除税收。如果您的税率较高，并且想减少当年的应税收入，那对您来说可能很有价值。罗斯IRA不提供可扣税的供款，但您可以得到其他东西：能够在退休时进行合格的提款100％免税。

注意：

从59 1/2岁之前的传统IRA提款可能会导致10％的提早提款罚款，更不用说，您将对所提款额缴纳所得税。

如果您是自雇人士，请考虑设置SEP IRA。持1099表格报酬的自由职业者或合约雇员，每年最多可将自雇净收入的25％贡献给SEP IRA，2020年最高可缴纳57,000美元。在税收方面，SEP IRA遵循与传统IRA相同的税法，这意味着缴款额可以抵扣，但您将在提取时欠所得税。

您可以在经纪公司开立延税账户。捐款的费用和投资选择千差万别，因此请务必进行研究并了解费用是多少。

小费：

每月向您的IRA设置自动存款。这样，您就不必担心会漏交任何费用，并且您的投资可以通过复利和平均美元成本的能力来增长。

投资健康储蓄帐户（HSA）

健康储蓄账户是税收优惠的储蓄账户，与高额可抵扣健康计划相关。如果您在工作中制定了高额的自付额健康保险计划，或者您以个体经营者的身份为自己的个人支付保费，则可以使用HSA以获得好处。

虽然HSA并不是专门为退休而设计的，但它们提供了三个宝贵的税收优惠：

• 可扣税捐款。
• 免税提取符合条件的医疗费用。
• 延税增长。

在退休策略中加入HSA的好处是，从本质上讲，这可以是免税的资金，您可以在年老时用来支付医疗费用。这样可以帮助您避免不得不利用其他退休收入来支付医疗费用。

另外，一旦您年满65岁，就可以出于任何原因从HSA提取资金，无论是否用于医疗保健相关支出，都不会受到任何处罚。对于2020年，如果您有个人保险，则可以向HSA捐款3,550美元，家庭保险的则是7,100美元。

注意：

尽管您在65岁以后不会因从HSA提取非医疗保健而受到税收处罚，但您仍应缴纳普通所得税。

开设应税经纪账户

一旦您达到IRA的年度最高供款额，并且已为HSA全额供款，您就可以将资金存入定期的投资帐户中，在该帐户中累积股票，共同基金，债券等。虽然这些帐户不是递延税款，但是有一些方法可以减少这些税款。例如，税收减免收获使您可以出售亏损的股票以抵消投资组合中的资本收益。

在开设应税经纪帐户时，请注意投资所需的最低金额以及与将投资存入那里相关的各种费用。随着时间的流逝，费用可能会占用您大量的投资收益，因此寻找具有成本效益的投资选择（例如交易所买卖基金（ETF））可能会有所帮助。

最后：说服您的雇主制定401k计划。提供401k是减少营业额，帮助招聘和激发员工士气的行之有效的方法。它也不是昂贵，也不是太难管理。如果您的雇主对设置401k感兴​​趣，请志愿者做准备，并为她提供各种选择。它将长期回报。

在提出401k的想法时，请您的同事加入，并从处理这些福利的人员（例如人力资源福利管理员）入手。出售401k就像出售任何产品一样，因此请确保您了解收益以及如何为公司及其员工带来更好的生活。