如何为孩子的大学教育提供资金

内容

• 1.致力于入门
• 2.有一个计划
• 重要
• 3.一致保存
• 4.了解您的储蓄和投资选择
• 罗斯IRA
• Coverdell教育储蓄帐户（以前称为教育IRA）
• 警告
• 州立大学储蓄计划（529计划）
• 预付费学费计划
• 注意
• 5.明智地投资
• 小费

如果您是新生婴儿的父母，当您的孩子准备从现在开始大约十八年的大学学习时，您可能已经听说过令人沮丧的大学教育费用估算。就读四年制公立大学可能会为州外参会者轻易收取超过100,000美元的学杂费。在私立大学就读四年的费用很容易超过12万美元。¹

那么，父母平均要做什么？您应该以同样的方式开始为20多岁的退休储蓄，如果为子女的高等教育提供资金是您的财务目标之一，则应该早于储蓄，而不是迟于储蓄。这是为您的孩子的大学教育提供资金的五个简单步骤。

1.致力于入门

您越早开始投资于孩子的教育，就越好。与其他任何投资目标一样，时间和复利是您最好的朋友和最有价值的资产。开始定期保存的时间越早，从长远来看，您将需要保存的越少。

查看您的预算，以确定您可以投入多少用于大学储蓄。即使每月仅$ 50，这也是一个开端，随着收入的增加或费用的减少，您可以提高储蓄率。如果您现在还负担不起任何费用，请与祖父母联系，看看他们是否有兴趣为您孩子的大学教育基金提供一个快速启动的机会。

2.有一个计划

制定大学储蓄计划的重要步骤是估算孩子准备上学后接受教育的总费用。使用当前的学杂费数字可能会有所帮助，但如果不包括通货膨胀和学费上涨之类的信息，则它们可能无法提供准确的描述。使用大学费用计算器可以帮助预测未来的大学费用。

一旦有了想法，规划的下一步就是确定大学支付的钱将从何而来。您的祖父母或其他家庭成员的储蓄和储蓄捐款是难题的一部分。但是您的孩子也许也可以通过奖学金，经济援助，助学金和私人学生贷款获得经济援助。

重要

请仔细考虑您是否打算自己借学生贷款来资助您孩子的教育。提取父母PLUS贷款或私人贷款意味着您的孩子将需要偿还的债务更少，但是积累的学生债务可能使您的退休储蓄能力或达到其他财务目标的风险。

3.一致保存

为了积enough足够的资金来资助四年的大学学习，您不仅需要提早储蓄，而且还应定期进行积极的投资。与其每年花费一定的总投资，不如考虑每个月都需要，每个月捐出少量资金，以利用美元成本平均策略和复利。

另一种策略是，如果您要保存529计划，则要提前加载孩子的帐户。 （更多有关下面的内容。）前期供款使您可以代表孩子向大学储蓄帐户存入最多5年的供款。这些捐款总额不得超过该五年期间的年度赠与税额。

对于2020年，个人的年度赠与税免税额定为个人15,000美元，已婚夫妇则为30,000美元。这意味着，如果您已婚，您每年可以为每个孩子提供高达30,000美元的礼物，而不会产生任何税收惩罚。 ²

4.了解您的储蓄和投资选择

当试图为孩子的大学教育筹集资金时，将投资工具和融资方法结合起来可能会效果最好。确保使用您有资格使用的任何免税或延税方法。大学储蓄的一些最佳投资选择包括：

罗斯IRA

如果您的孩子在大学时达到59½，Roth IRA可能是一种有吸引力的投资工具，因为投资将免税增长，提款也将免税（假设您的帐户已在至少五年）。您可以在59 1/2岁之前提取最多$ 10,000的免税和免罚金，只要这笔钱用于符合条件的教育费用。³

Coverdell教育储蓄帐户（以前称为教育IRA）

虽然对Coverdell ESA的捐款不可抵扣税（这意味着您必须立即支付税款），但该帐户的价值将免税，并且从该帐户中获得的分配用于指定受益人的合格教育费用时免税。 。 Coverdell ESA的主要缺点是，年度捐款的下限为2,000美元，并且调整后总收入（AGI）超过该上限的家庭无法参加。您的孩子年满18岁后，就无法为该计划做出任何新的贡献。  ⁴

警告

您的孩子30岁之前，必须使用Coverdell ESA的所有积蓄；否则，您将对所有余额支付严厉的税款。

州立大学储蓄计划（529计划）

529计划为您提供了机会，可以使用几年来不需要的大学储蓄来赚取股票市场回报。捐款会递延税款，直到这笔钱用于支付大学费用，然后按学生的税率征税收入，这是另一个诱人的好处，因为学生的税率通常低于其父母的税率。但是，如果这笔钱不用于支付合格的教育费用，则该分配可以视为应税收入。因此，您要确保不要过度保存529计划。对于大多数州的529个计划，基本上没有年度缴费限额，但这些计划确实有终生缴费限额。限额因计划而异。⁵

预付费学费计划

这些计划本质上是529计划的另一种类型，但与529计划不同，该州承担了预付费计划的大部分风险。但是它们有一些主要限制。首先，所投入的资金只能用于州内公立大学的学杂费（不包括住宿费和其他费用）。将这笔钱用于其他目的或上大学将导致罚款。其次，预付费学费计划将您的成长限制在您所在州的公立大学学费增长速度上。

注意

529大学储蓄计划中持有的资金现在可以用来支付私立小学，初中和高中的学费。美国国税局允许您为此每年从529提取最多$ 10,000。

5.明智地投资

为大学存钱和投资是两回事。将钱存入储蓄帐户或货币市场帐户可以保持流动性，但您不会看到投资股票市场所能带来的利息增长。就投资工具而言，过去十年或以上的时间里，股票基金几乎总是超过其他投资。

但是，不要只是将您的钱存入一两个基金中并留下来。至少每年检查一次基金的绩效，并为表现不佳的基金进行必要的调整。与财务规划师合作的好处之一是，他/她不仅可以为您的储蓄计划提供建议，而且还可以管理和监控投资业绩并发送季度报表。如果您要管理自己的投资，请务必考虑您剩下的投资时间。例如，如果您的孩子距离上大学​​只有五年的时间，则可能是时候开始将您的资金转移到增长和收入股票基金以及债券基金上，减少您在市场起伏中的风险，同时仍然追求高回报。

在您的孩子即将上大学的两到四年之前，请兑现足够的股票和债券以支付第一年的费用，并将其放置在安全且易于使用的地方，例如货币市场基金。如果等到您需要这笔钱之前，您可能会被迫在市场表现下降的时候将其取出，从而损失部分收入。

小费

寻找空头（买入或卖出免费）共同基金或交易所买卖基金，以分散投资，降低成本。具体来说，考虑一个基金的费用比率，该比率反映了拥有该基金的年度成本，以资产的百分比表示。该比率越低，您获得的投资收益就越多。

规划大学意味着对您的财务状况采取全面的方法，但这并非没有可能。如果您早点开始，了解投资工具的替代方案，并定期明智地进行投资，则可以定位自己的位置，使其能够支付孩子的部分或全部大学教育费用，而不会缩短您的其他财务目标。