您应该为401（k）计划捐款多少？

内容

• 有意义地贡献给401（k）
• 如何确定401（k）缴款额
• 401（k）供款限额
• 公司比赛
• 您目前的年龄
• 您的401（k）和其他帐户中有多少
• 401（k）供款的税收影响
• 何时更改您的供款金额
• 底线

通常，向401（k）计划帐户供款是您财务未来的明智之举。专家建议每年至少将收入的10％–15％拨入该计划。但是在某些情况下，您最好将钱花在其他地方，或者在您的401（k）计划中投入更多或更少的钱是有意义的。

有意义地贡献给401（k）

401（k）计划旨在帮助员工和个体经营者实现退休的长期目标。假设是，如果您要存退休金，那么您的财务就已经满足了。因此，您仅应在以下情况下为您的401（k）计划供款：

• 您有紧急基金。 这可能是一个储蓄帐户或另一个存款帐户。拥有一笔相当于三到六个月费用的应急基金可以避免需要从您的401（k）进行分配，这可能会增加当年的纳税额，并且在以下情况下可能会产生10％的额外提早提取罚款：您尚未59.5岁。
• 您有足够的保险范围。 这包括适当的健康保险，财产/伤亡保险和人寿保险。
• 您有偿还债务的计划。 如果您拥有高利率债务，则可能需要考虑在积极储蓄退休之前偿还债务。

您的401（k）供款用于退休，而不用于紧急情况，新车或其他任何用途。如果您尚无短期储备来支付这些费用，请考虑将您的资金存入更多的流动存款帐户，以便在需要时随时提取。

作为非流动账户，如果您在退休之前需要钱，那么401（k）并不是吸引人的储蓄工具。如果您失业，换工作或出现健康问题，则可能无法在需要时使用您的401（k）资金。即使可以，税收和罚款也可能很大。

如何确定401（k）缴款额

使用这些条件可以算出您要投入计划的收入。

401（k）供款限额

首先，请遵守401（k）供款的法律限制。根据IRS准则，您最多可以在2020年向401（k）计划捐款19,500美元。如果您年满50岁，则可以额外投入6,500美元的“追赶”捐款，总计26,000美元。那一年。

这些限制适用于雇主赞助和自雇的401（k）计划的雇员供款。但是，如果您参加自雇计划，则您还可以作为雇主为您提供最多自雇净收入的25％。

公司比赛

如果您在一家公司工作，请查明该公司是否为您的401（k）计划提供了任何形式的匹配供款。根据匹配公式，您的雇主将部分或完全匹配您对计划的供款，直至达到一定数额。

例如，假设您的雇主为您的供款提供100％的匹配，但最多不超过您工资的5％。如果您将自己收入的5％投入您的401（k）计划，则公司将以$ 1的比例匹配这些供款$ 1。这为您提供了您所占的401（k）供款的100％的即时收益，这些供款最多占无收入资金的5％，这些收入将继续在您的帐户中增长，直到您将其提取为退休金为止。

公司为您的帐户提供的供款额通常受制于401（k）归属时间表，这是一个时间表，规定了您在离开时以及在离开时可以保留多少雇主供款。如果您的公司与供款相匹配，但供款期限较短，或者您打算在那里长期工作，请考虑为每年获得公司全额供款提供所需的最低金额。

但是，如果您不打算长期为雇主工作，或者公司的供款时间较长，那么在决定向您的供款额度时，相匹配的供款就不是决定性因素。 401（k）计划。同样，如果您是为公司制定简化的401（k）计划的自雇人士，则对等供款也不会成为您供款金额的因素。

您目前的年龄

如果您还年轻，并且退休之前有更多时间，则可以为401（k）缴纳较小的年度捐款（例如10％），并且仍然可以达到退休目标。但是，专家建议尽早储蓄尽可能多的退休金，以便随着时间的推移获得复合回报。这意味着如果您负担得起的话，它将有利于您的储备金立即大量节省。

相反，您年纪大了，开始提款之前资产增长的时间越少，您可能就需要更加积极地储蓄以达到退休目标。您可能需要贡献15％或更多，并利用追赶性贡献。但是，如果您多年来稳步储蓄了资金，并且已经实现了退休目标，那么您可以以较低的供款来度过难关。

您的401（k）和其他帐户中有多少

401（k）计划可能是您整体退休策略中的一种储蓄手段。您也可能在IRA，退休金计划或其他退休帐户中有钱。盘点所有这些帐户及其当前余额，以便您确定401（k）在维持退休收入方面将扮演什么角色。

例如，如果您已经在IRA中拥有大量资产，那么您可能可以为401（k）缴纳更少的款项。如果401（k）构成了您退休资产的大部分，那么较高的计划供款是有意义的，因为您将更依赖于帐户来获得退休收入。

在线退休收入计算器，例如Vanguard的计算器，可以帮助您估算退休前需要节省的金额。一旦您估计需要退休的金额，请评估您的401（k）和其他退休帐户中的金额以及您认为需要退休的余额。然后，确定您希望每年为401（k）计划捐款多少，以实现您的退休收入目标。

401（k）供款的税收影响

一旦确定要投入401（k）的金额，请从不同的供款类型中进行选择。每个人都有独特的税收待遇。

税前401（k）供款不包括在您当年的应税收入中。 您只需为从计划中提款支付所得税。如果您在供款的年份中处于较高税率级别，并且期望从401（k）计划中提取资金时处于同一税率级别或较低税率级别，则这种类型的401（k）供款是最好的。如果递延税帐户中已经有很多钱，您可能需要做更多的长期计划，然后再决定是否应向该计划缴纳更多的税前资金。如果您退休时的所得税税率较高，那么延税帐户中的资金过多可能会伤害您。

罗斯税后的税款进入401（k），并且免税增长。 从Roth计划中提款在当年或以后的年份不征税。如果您认为缴费年度可能处于较低的税级，而提款时税率较高，则这些缴费是最好的。如果您有很长的时间让钱免税增长，或者如果您已经有大量的税前储蓄，并且希望在税后账户中积累更多资金，那么罗斯401（k）捐款也是一个有吸引力的选择。

税后捐款可提供递延税款的增长，但提款后应征税。 只有某些401（k）计划允许税后401（k）供款，这与Roth供款不同。在您提取这些供款时，仅对任何收益征税。您已经为缴款额本身缴纳了所得税，因此您在提取这笔款项时将不必缴纳所得税。

根据您的税种，可能有必要做出一些税前401（k）缴款和一些税后或Roth 401（k）缴款，以使现在的税收利益与以后的税项负债保持平衡。正确的税收筹划可以帮助您确定适合自己的方案。

何时更改您的供款金额

一旦确定了对401（k）的供款额，请不时重新查看对计划的供款额，具体取决于您的收入变化方式和计划限额的变化方式。

最重要的是：不要停止为计划做出贡献，也不要将其用于退休以外的其他目的。提取401（k）贷款或提早提取其他费用会使您失去以后需要的投资收益。

底线

如果您的短期财务需要得到满足，请为401（k）计划做出尽可能多的贡献，以实现您的退休目标。但目标是收入的至少10％至15％。此外，在决定将多少收入转入401（k）计划（与其他退休帐户）之前，请考虑供款限额，匹配的供款，您的年龄和您的累计退休投资组合。然后，考虑进行不同类型的401（k）供款的税收影响。

理想情况下，您的退休计划应不仅限于您的401（k）帐户。理财规划师可以帮助您制定全面计划，以使您享有财务稳定的退休生活。