直接贷款：对这些联邦学生贷款的了解

根据国家教育统计中心的数据，在2016-17学年，全日制本科生中有46％发放了一笔或多笔学生贷款，平均借入了7,200美元。

有了这类资金，让学生及其家人了解他们的学生贷款选择（包括直接贷款）至关重要。这些联邦学生贷款具有关键优势，是支付大学费用的一种流行方式。但是，直接贷款是您的最佳选择吗？这是您需要了解的有关学生的联邦直接贷款的信息。

直接贷款是由美国教育部通过William D.Ford联邦直接贷款（直接贷款）计划资助和拥有的贷款。这是目前唯一授权并提供给学生的联邦学生贷款计划。

但是，最近有其他联邦学生贷款计划在运作：

• 珀金斯贷款由参与该计划的各所大学资助。
• 联邦家庭教育贷款（FFEL）由私人贷方提供资金并由联邦政府担保。

FFEL和Perkins贷款计划均已终止，但一些借款人仍拥有未偿还的Perkins或FFEL贷款。

截至2019年3月31日，教育部拥有3450万借款人持有的1.20万亿美元未偿直接贷款。这占联邦学生贷款总额的81％，同一天的总额为1.48万亿美元。其他19％包括2716亿美元的FFEL贷款和66亿美元的珀金斯贷款。

直接贷款的历史

Direct Loan Program已有27年的历史，被设计为FFEL贷款的一种更简单且更具成本效益的替代方案。了解Direct Loan Program的历史可以帮助您了解它的含义，用途以及发展方式。帮助学生。

• 1992: 随着1992年《高等教育修正案》的通过，建立了第一个联邦直接贷款计划，作为示范计划。该法案还向所有学生开放了无补贴贷款，无论其需求如何，并取消了PLUS贷款的借贷限制。
• 1993: 联邦直接贷款示范计划作为联邦直接学生贷款计划（FDSL）永久存在，过渡期为五年。这些措施已包含在1993年《综合预算和解法案》的标题IV中。
• 2002: 从2006年7月1日开始，要求新生贷款必须具有固定利率，而不是每年变化的可变利率。该措施是1965年《高等教育法》的修正案。
• 2005: PLUS贷款已扩展到研究生和专业学生，以及本科生的父母。联邦学生资助的这项和其他修正案已包含在2005年《高等教育和解法》中。
• 2010: FFEL计划正式结束，通过2010年《医疗保健与和解法》的``直接贷款计划''完全取代。新规定允许拥有直接贷款和FFEL贷款的借款人将其合并为直接合并贷款。
• 2011: 从2011年《预算控制法》第五条开始，从2012年7月1日起，不再向研究生和专业学生提供补贴贷款。
• 2013: 2013年的《两党学生贷款确定性法案》引入了新的联邦学生贷款利率结构。根据该法律，现有借款人的利率不变。新支付的直接贷款利率将在每个学年之前重新计算，并与10年期国库券的收益挂钩。
• 2017: 珀金斯贷款未经重新授权，并且自2018年6月起不再向学生提供这些贷款。因此，直接贷款成为学生可以接受的唯一联邦学生贷款类型。

对于已经用尽了积蓄，挣得的收入以及诸如赠款或奖学金之类的赠款援助的大学生来说，直接贷款是重要的资金来源，但仍需支付大学费用。

要获得在校学生获得直接贷款的资格，您需要满足联邦学生援助局的一些基本直接贷款资格要求：

• 提交免费的联邦学生援助申请（FAFSA），以提供用于评估您的资格和联邦学生援助需求的信息，例如直接贷款。
• 至少参加一半时间才能获得证书或学位的课程。
• 参加一所参加直接贷款计划的大学。

不同类型的直接贷款增加了要求，例如表明有财务需要或成为本科生或研究生。

直接贷款的类型

直接补贴贷款 根据经济需要扩展到本科生。他们提供利息补贴，用于支付学生入学或以其他方式递延的所有评估和收取的利息。

直接无补贴贷款 适用于本科生，研究生和专业学生。但是，本科生的贷款利率低于研究生和专业学生的贷款利率。

顾名思义，直接无补贴贷款没有利息补贴。从支付开始就评估这笔无补贴债务的利息，并在延期结束后将其资本化（加到余额中）。

直接加贷款 适用于研究生和专业学生以及本科生的父母。借款人还必须具有非不利的信用记录，才有资格获得PLUS贷款。

直接合并贷款 可以由现有联邦学生贷款的借款人使用，以将其混合为一笔贷款。这项新的直接合并贷款取代了以前的贷款，由一个服务商持有。

直接贷款的利与弊

接受直接贷款意味着要陷入债务之中，因此不应该轻视财务步骤。清楚了解什么是直接贷款及其运作方式，对于决定是否提取这些贷款以及如何管理其还款至关重要。

为了帮助您了解这些学生贷款的工作方式，这里有一些潜在的利弊考虑。

• 利息补贴

• 经济实惠的固定利率

• 无障碍大学资金

• 多种还款方式

• 联邦延期与宽容

• 学生贷款宽恕

• 贷款限额

• 家长和研究生支付更多

• 联邦学生贷款费用

• 学生贷款违约程序

优点解释

利息补贴： 直接补贴贷款有很大的优势：延期贷款时评估的任何利息都由联邦政府支付，而不是添加到贷款的余额中。这意味着您的直接补贴贷款的余额不会增加。你还在上学的时候而且，如果您开始偿还这笔贷款但需要帮助，则可以申请学生贷款延期，而不必担心学生贷款余额增加。

经济实惠的固定费率： 直接贷款的利率通常低于学生可以从私人学生贷款中获得的利率。对于2019-20年度，直接无补贴和补贴贷款的利率为4.53％-大大低于Credible引用的私人贷方提供的7.64％的平均学生贷款利率。直接贷款也有固定利率，因此您支付的金额不会改变在您的还款期限内。

可获得的大学经费： 直接贷款被广泛提供并且相当容易获得，每年帮助数百万大学生资助他们的学业。与私人学生贷款不同，直接贷款资格不会衡量学生的信用评分或还贷能力。直接补贴和无补贴贷款根本不包括任何信用检查。 Direct PLUS贷款可以检查信贷，但借款人只需要显示非不良信贷历史记录，这意味着过去五年来您的信贷报告中没有违约，丧失抵押品赎回权，破产清算或其他负面事件。这是许多研究生和家长可以达到的标准。

多种还款方式： 默认情况下，直接贷款是根据10年期标准还款计划偿还的，但借款人不会受到这些付款的困扰。他们可以随时免费更改其还款计划。

联邦延期和宽容： 联邦宽容和延期都暂停还款，并且是直接贷款的内置选项。这些提供了重要的保护措施，以防止疾病，暂时性残疾或失业等困难。

学生贷款宽恕： 在有限的情况下，可以免除偿还直接贷款和其他联邦学生贷款的义务。直接贷款符合联邦学生贷款免除或取消计划的要求，例如公共服务贷款免除。根据联邦学生援助办公室的说法，如果借款人死亡或``完全和永久性残疾''，直接贷款也有可能被解除。 。

缺点说明

贷款限额： 学生可以直接贷款的数量有限制。例如，依赖的本科生每年最多只能借用直接补贴和无补贴贷款的$ 7,500。将这些学生贷款限额与就读州内四年制公立大学的平均年学费和学费相比较，为$ 10,230。到CollegeBoard。

由于贷款额度低于平均学费，因此许多学生将无法借用他们需要的东西。或者他们可能不得不依靠更昂贵的PLUS贷款或私人学生贷款来弥补缺口。

家长和研究生支付更多： 研究生，专业学生和本科生的父母可获得的直接贷款的借贷费用要高得多。

对于初学者，他们无法利用利息补贴，因为直接补贴贷款仅提供给本科生。研究生和专业学生可以获得直接无补贴贷款，但其利率从4.53％升至6.08％。向父母和研究生提供的Direct PLUS贷款的利率更高，为7.08％，并且一次性贷款费用高达4.236％。

联邦学生贷款费用： 直接贷款的确包含学生贷款的发起费用，或从贷款资金中扣除的前期费用，用以支付处理贷款的费用。对于直接补贴和无补贴贷款，此费用较低，仅为1％以上。相同的PLUS贷款费用高出四倍。相比之下，私立学生贷款产品中学生贷款创始费用较少。

学生贷款违约程序： 如果借款人违约，联邦政府将通过学生贷款工资扣押等行动，比私人贷方拥有更大的横向权力来收取这些贷款。在大多数私人贷方需要法院命令来加薪的情况下，联邦政府则不需要。它可以合法地扣发高达10％的工资用于偿还学生债务，而无需法院命令。

对于达到补贴和无补贴贷款借贷限制的学生，PLUS似乎是显而易见的下一个选择。但是，它们并不是借钱的唯一途径，而且在某些情况下，代之以私人学生贷款可能更有意义。

私立学生贷款的学生贷款利率通常与PLUS贷款的利率相当，有时甚至更低。如果学生和父母可以获取低成本的私立学生贷款，而不是购买PLUS贷款，则可以节省下来的钱。

如果是您，请从私人学生贷方那里收集一些报价，然后将这些报价与您需要支付的PLUS贷款进行比较。学生可能还需要获得共同签署人的资格才能获得私人学生贷款。

偿还直接贷款

一旦您通过直接贷款借款，明智的做法是向前看并了解偿还直接贷款的含义。

首先，您什么时候必须开始偿还学生贷款？如果您是直接贷款的学生，那么在您不再上学之前，您不必担心还款。在您上大学时，直接贷款会延期，并且在您离开大学后有六个月的宽限期。

入学时不会自动延期“父母加贷款”。尽管如此，申请学生贷款的学生可以在学生持有的贷款中获得相同的在校延期，同样的宽限期也将适用。

毕业并处于宽限期后，您会收到来自学生贷款服务商的信息，该服务公司是分配给您的学生贷款帐户的管理公司。服务人员必须将即将还清的关键还款细节通知刚离开大学的借款人，例如您的还款日期，每月学生贷款成本和当前余额。他们还将为您提供有关如何向您的帐户付款的说明。

别忘了联邦学生贷款让您可以选择更改还款计划以及每月还款计划。例如，您可以切换到以收入为导向的还款计划，该计划旨在根据您的工资水平，当地生活费用以及受抚养者的数量来负担得起。其他选项（例如“分期还款”或“分期还款”）也可以用于降低每月付款额。

直接贷款计划使学生贷款可负担且负担得起，并具有旨在保护借款人并使其不违约的若干好处。对直接贷款了解更多的学生和家长将更有能力明智地借贷并负责任地偿还。