美国8月消费者债务下跌，威胁经济复苏

内容

• 什么是消费者债务？
• 为什么美国人有那么多债务？
• 信用卡债务
• 汽车贷款
• 助学贷款
• 消费者债务如何使经济受益
• 债务的缺点

2020年8月，美国消费者债务减少2.1％至4.1万亿美元，而7月份该数字上升了4.3％。消费者债务在2月达到了创纪录的4.2万亿美元。为应对COVID-19大流行，债务以及消费者支出急剧下降，这可能威胁经济复苏。

消费者债务有两个组成部分：循环债务和非循环债务。

循环债务主要包括信用卡债务。八月份，它下跌了11.3％，至9850亿美元。在7月份下降了0.3％，第二季度下降了30.8％之后，这一下降。

2月份的循环债务创下了约1.1万亿美元的纪录。这比2008年创下的历史最高记录1.02万亿美元要高。不同之处在于，2020年2月的循环债务仅占总债务的26％，而2008年仅为总债务的38％。

非循环债务包括贷款，主要是教育和汽车贷款。 8月份，它增长了0.8％，达到3.16万亿美元。它在七月份上升了5.7％。其中，学生贷款债务总额为1.7万亿美元，汽车贷款总额为1.2万亿美元（最新统计数据来自6月）。

自1943年1月以来，美联储每月都报告消费者债务。

什么是消费者债务？

消费者债务是您所欠的，而不是企业或政府所欠的。也称为消费者信用。可以从银行，信用合作社和联邦政府借来。

消费者债务总额由循环债务和非循环债务组成。

信用卡债务是循环债务，因为它打算每月偿还。信用卡产生的浮动利率与Libor挂钩。

非循环债务不是每个月都还清。取而代之的是，这些贷款通常在标的资产的有效期内持有。借款人可以选择固定利率或浮动利率的贷款。大多数非循环债务由汽车贷款或学生贷款组成。

尽管房屋抵押贷款也是一种贷款，但它们不被视为消费者债务。相反，它们是对住宅房地产的个人投资。

为什么美国人有那么多债务？

尽管最近出现了下降趋势，但美国人仍然持有很多债务，这可以归因于三件事：信用卡债务，汽车贷款和学生贷款。

信用卡债务

由于2005年颁布的《破产保护法》，信用卡债务有所增加。该法令人们更难申请破产。结果，他们拼命地试图用信用卡支付账单。信用卡债务在2008年5月达到当时的历史最高记录1.02万亿美元。平均每个家庭约8,731美元。

经济衰退减少了循环债务。它在2009年的每个月都持续下降。在经济衰退期间，银行削减了消费者贷款。然后，《多德-弗兰克华尔街改革法案》增加了对信用卡的监管。它还创建了消费者金融保护局来执行这些规定。此外，银行收紧了信贷标准。

到2011年5月，信用卡债务已降至8,325亿美元的低位。尽管有所减少，美国家庭平均每个人仍欠着7,000美元左右。

汽车贷款

由于低利率，汽车贷款随着时间的推移而增加。人们利用美联储的扩张性货币政策。美联储在2008年降低利率以应对经济衰退，并在2020年再次降低利率以应对COVID-19大流行造成的又一次衰退。汽车贷款通常需要三到五年的时间。如果借款人未能付款，银行通常会收回标的资产。

助学贷款

2010年，《平价医疗法案》（Affordable Care Act）允许联邦政府接管学生贷款计划。联邦政府取代了前任行政长官Sallie Mae。通过消除中间人，政府削减了成本并增加了教育援助的可获得性。它帮助将非循环债务从2008年占所有消费者债务的约62％增至2020年2月的约74％。到2020年8月，非循环债务约占所有消费者债务的76％。

由于失业者寻求提高技能，学生贷款在2008年经济衰退后有所增加。

学生贷款通常为10年，但有些则长达25年。与汽车贷款不同，银行没有资产可用作抵押。因此，联邦政府为学校贷款提供担保。这使得银行可以提供低利率来鼓励高等教育。政府鼓励这样做，因为该国得益于熟练的劳动力。它减少了国家的收入不平等并创造了健康的经济。

消费者债务如何使经济受益

消费者债务有助于经济增长。只要经济增长，将来您就可以更快地还清这笔债务。那是因为您的学历可能使您的工作收入更高。这创造了一个上升周期，从而进一步推动了经济。它可以让您装饰房屋，支付教育费用以及购买汽车，而无需为他们存钱。

债务的缺点

债务可能是毁灭性的。如果经济陷入衰退，而您失业，那么您可能会陷入违约。这可能会破坏您的信用评分以及将来贷款的能力。即使经济保持强劲，您仍然可以承担过多的债务。这不仅仅是因为所谓的不良消费习惯。这可能是意外医疗费用和其他需求的结果。

避免信用卡债务的最好方法是每月偿还。此外，节省六个月的费用，以确保您始终有足够的钱来支付账单和其他每月需求。如果经济不景气，失业或面临医疗紧急状况，它将为您提供帮助。