共同签署贷款：风险与收益

内容

• 什么是共同签名人？
• 共同签署贷款的风险
• 1.您应对全部贷款额负责
• 2.您的信用就在网上
• 3.您获得信贷的机会可能会受到影响
• 4.您可能会被贷方起诉
• 5.您的关系可能会被破坏
• 6.取消自己作为共同签名者的工作并不容易
• 共同签署贷款的好处
• 共同签署贷款可以建立信用吗？
• 如果您共同签署贷款，如何保护您的信用
• 共同签署贷款的替代方法

您的配偶，子女或朋友可能会要求您共同签署贷款，特别是如果您的信用评分超过他们的信用评分时。

但是，听起来很光荣-您帮助某人获得新房或大学学费的钱-可能会带来您意想不到的后果。

什么是共同签名人？

共同签名人是将姓名添加到主要借款人的贷款申请中的人，并同意对借款金额以及任何其他费用（如果借款人无法付款）承担法律责任。

大多数人希望或需要共同签名人，因为他们自己没有资格获得贷款。如果您的财务状况良好，则可以为信用评分较低或信用状况较差的人进行共同签名，以提高他们获得资格或获得较低利率的机会。

与共同借款中的两个借款人可以平等获得贷款的联合贷款不同，共同签字人无权获得这笔钱，即使他们可能需要还款也是如此。

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共同签署贷款的风险

共同签约别人的贷款会使您处于一个独特的弱势地位。这是要考虑的风险和收益，以及如果您选择共同签名时如何保护您的财务和人际关系。

1.您应对全部贷款额负责

这是最大的风险：共同签署贷款不仅仅在于借贷良好的信誉来帮助他人。如果他们无法履行债务承诺，包括任何滞纳金或催收费用，这是一个承诺。

在您共同签署之前，请评估您自己的财务状况，以确保在主要借款人无法偿还贷款的情况下，您可以偿还贷款。

2.您的信用就在网上

当您共同签署贷款时，贷款和付款历史记录都会显示在您的信用报告以及借款人的信用报告中。

国家短期信用咨询基金会发言人布鲁斯·麦克莱里（Bruce McClary）说，短期内，您的信用评分会受到暂时影响。他说，贷款人在批准贷款之前硬性地依靠您的信用会降低您的得分，总债务负担的增加也可能会因此而降低。

不过，最重要的是：借款人错过的任何付款都会对您的信用评分产生负面影响。由于付款历史记录对信用评分的影响最大，因此错误操作可能会破坏您的信用。

3.您获得信贷的机会可能会受到影响

为您所爱的人共同签署贷款的长期风险是，您可能会拒绝您的信贷。潜在的债权人将把共同签署的贷款考虑在内，以计算您的总债务水平，并可能认为为您提供更多的信贷过于冒险。

McClary建议在共同签署后定期检查您的信用报告，以密切关注您的财务状况。

4.您可能会被贷方起诉

根据联邦贸易委员会的说法，在某些州，如果放款人未收到付款，则可以在追讨主要借款人之前尝试从共同签名人处收取钱款。

为了达到这个阶段，借款人可能错过了几次还款，债务已经开始影响您的信用。当债务逾期90至180天时，贷款人可能会考虑采取法律行动。

如果最坏的情况发生了，并且您被起诉要求不付款，则您应作为共同签署人负责所有费用，包括律师费。

5.您的关系可能会被破坏

借款人可以开始以良好的意愿向贷款或信用卡全额按时付款。但是财务和个人情况会发生变化。

在共同签署信用卡或汽车贷款付款方面遇到麻烦的孩子可能会掩盖父母的欠款，直到情况恶化为止，从而破坏对这种关系的信任。

非营利性金融咨询机构Apprisen的认证财务顾问Urmi Mukherjee说，夫妻离婚通常必须处理共同签署的汽车或抵押产生的财务后果。在这种情况下，说服某人支付其份额可能很困难，尤其是在该人搬出房屋或放弃了汽车的情况下。

6.取消自己作为共同签名者的工作并不容易

如果出现问题，将自己作为共同签名者并不总是一个简单的过程。

为贷款再融资是免除自己债务的一种方法，前提是主要借款人现在可以自己获得新贷款的资格。学生贷款或信用卡通常需要一定数量的按时还款，然后贷方会重新评估主要借款人以查看他们是否可以自行付款。

共同签署贷款的好处

为某人共同签署贷款的好处很明显-您可以帮助他们有资格获得大学学费，信用卡或其他他们自己无法获得的其他金融产品，或者以较低的利率节省他们的利息。

当某人不熟悉信用或重建财务状况时，拥有一个得分高且信用记录成熟的共同签名者是有力的。

并非所有在线个人贷款贷方都允许共同签名人，因此在您申请之前，有必要进行检查。

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共同签署贷款可以建立信用吗？

成为共同签名人可以通过以下方式建立您的信誉：

• 只要按时付款，它就会添加到您的付款历史记录中。但是，如果您有良好的分数和良好的信誉，那么与借款人不付款的情况相比，对分数的危害可能很小。

• 如果您的信用组合得到改善，您可能会获得少量收益。同时拥有分期付款（有水平付款）和循环帐户（如信用卡）很有用。

您共同签约的人可以通过以下方式建立自己的信誉：

• 它可以帮助他们获得原本无法获得的信贷资格，从而增加了稀薄的信贷档案。

• 在帐户上按时付款可以建立良好的付款记录。

如果您共同签署贷款，如何保护您的信用

共同签名之前，请先询问贷方您的权利和责任，以及在出现付款问题时如何通知您。

此外，请主要借款人访问贷款帐户，这样您就可以跟踪付款情况。纽约的Rightirement Wealth Partners认证金融计划师Byrke Sestok说。

Sestok说：“这不是一个信任问题-会发生问题。” “如果在第一个月发现某人有问题[偿还贷款]，则可以采取一些措施。”

为了计划这种情况，麦克拉里说，要在共同签名人和借款人之间预先建立一种安排，并以书面形式阐明每个人的期望。他说，您的私人协议将有助于消除不匹配的期望。

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共同签署贷款的替代方法

如果您不想共同签署贷款，则借款人还有其他选择：

• 申请不良信用贷款：有些在线贷方专门与信用不良的申请人合作。这些贷方的要求比银行宽松，除信用评分外还将评估其他因素。但是，如果您信用不良，在线贷方的利率可能会很高，年利率通常会超过20％。

• 提供抵押品：借款人可以提供高价商品，例如房屋，汽车，甚至投资或储蓄账户，作为贷款的抵押品。这被称为有抵押贷款，但风险自负。如果借款人无法偿还贷款，则他们将损失所有抵押资产。

• 尝试家庭贷款：如果借款人希望有一个家庭成员为他们共同签名，那么他们可以选择家庭贷款。家庭贷款不涉及第三方贷方，因此没有正式的申请或批准程序，但应包括经过双方公证的书面协议，其中概括了条款。家庭贷款可以帮助借款人获得较便宜的贷款，并避免掠夺性放款人，但如果借款人无法偿还贷款，他们仍然会使他人的财务处于危险之中。